Młodzi z reguły decydują się na jeden z dwóch rodzajów zobowiązania hipotecznego – tego w ramach MdM lub zwykłego kredytu z najniższym dopuszczalnym wkładem własnym. Wynika to z prostego faktu, że zwykle nie posiadają zbyt wysokich oszczędności. Expander podpowiada, które z banków oferują najtańsze oferty przestrzegając jednocześnie, że cena to nie wszystko. Zwłaszcza dla osób poniżej 25. roku życia ważne jest to, aby ich wniosek w ogóle został zaakceptowany.
Osoby młode, które chcą kupić pierwsze w życiu mieszkanie lub dom mogą uzyskać dopłatę w wysokości od 10% do 20% wartości mieszkania. Takie wsparcie oferuje program „Mieszkanie dla Młodych” (MdM). Aby być jego beneficjentem, należy jednak spełnić określone warunki. Do najważniejszych z nich należy przede wszystkim to, że nieruchomość musi być nowa, a jej powierzchnia i cena nie może przekroczyć określonych w przepisach wartości (szczegółowe wymogi znajdują się w załączonej tabeli).
Warunki uzyskania dopłaty z MdM
| Musi to być pierwsze w życiu własne mieszkanie lub dom (w przypadku małżeństw warunek dotyczy obojga małżonków) |
| Wiek do 35 lat (w przypadku małżeństw decyduje wiek młodszego małżonka) |
| Nieruchomości musi być nabywana na rynku pierwotnym |
| Powierzchnia kupowanego mieszkania nie może przekraczać 75 mkw. lub, jeżeli nabywca wychowuje przynajmniej troje dzieci, 85 mkw., |
| Powierzchnia kupowanego domu jednorodzinnego nie może przekraczać 100 mkw. lub, jeżeli nabywca wychowuje przynajmniej troje dzieci, 110 mkw. |
| Cena nabywanej nieruchomości nie może przekroczyć limitu określonego dla danego regionu Polski (wysokość limitów można sprawdzić na stronie internetowej BGK) |
| Należy zaciągnąć kredyt hipoteczny w ramach specjalnej oferty pozwalającej na uzyskanie dopłaty. Jego kwota musi wynieść co najmniej 50% ceny nabywanej nieruchomości, a okres przynajmniej 15 lat |
Opracowanie własne Expander Advisors
Istotnym warunkiem otrzymania dopłaty jest również zaciągnięcie specjalnego kredytu w jednym z banków, które uczestniczą w programie. Trzeba jednak dodać, że ich oprocentowanie, prowizje czy inne parametry nie są regulowane przepisami dotyczącymi MdM. Banki ustalają je dowolnie, tak jak w przypadku zwykłych kredytów hipotecznych. Dlatego oferty znacząco się od siebie różnią. Z informacji zebranych przez Expandera wynika, że różnica w koszcie najdroższego i najtańszego zobowiązania tylko w okresie pierwszych pięciu lat spłaty wynosi ponad 50 000 zł. Warto więc poświęcić nieco czasu na porównanie dostępnych ofert.
|
Koszt kredytu MdM w kwocie 300 000 zł w pierwszych 5 latach spłaty (dopłata 15%) |
|||
|
Nazwa banku |
Koszt kredytu w pierwszych 5 latach spłaty |
Marża |
Oprocentowanie |
| BZ WBK |
55 922 zł |
1,69% |
3,50% |
| Bank Pekao |
56 935 zł |
1,74% |
3,66% |
| Euro Bank |
60 210 zł |
1,85% |
3,91% |
| PKO Bank Polski |
61 585 zł |
2,09% |
3,90% |
| Raiffeisen Polbank |
61 741 zł |
1,80% |
3,61% |
| BGŻ |
63 035 zł |
1,95% |
3,93% |
| Deutsche Bank |
65 039 zł |
2,15% |
4,04% |
| BPS |
65 160 zł |
1,59% |
4,40% |
| BOŚ |
65 686 zł |
2,20% |
4,00% |
| Alior Bank |
67 398 zł |
2,20% |
4,01% |
| Millennium |
67 419 zł |
2,09% |
3,90% |
| Getin Noble Bank |
108 607 zł |
2,47% |
4,45% |
Opracowanie własne Expander Advisors
Nie wszyscy młodzi są w stanie spełnić wymagania MdM. Ci, którzy zamierzają skorzystać ze zwykłego kredytu są w o tyle trudnej sytuacji, że obecnie wymagane jest posiadanie aż 10% wkładu własnego. Jeśli w zgromadzeniu środków nie wspomogą rodzice, młodzi są zmuszeni oszczędzać na ten cel. Nie jest to proste jeśli jednocześnie muszą płacić za wynajem lokum, w którym aktualnie mieszkają. Koszt kredytów z minimalnym wkładem własnym jest zbliżony do kredytów preferencyjnych, oczywiście przy założeniu takiej samej kwoty długu.
|
Koszt zwykłego kredytu hipotecznego w kwocie 300 000 zł w pierwszych 5 latach spłaty (wkład własny 10%) |
|||
|
Nazwa banku |
Koszt kredytu |
Marża |
Oprocentowanie |
| BZ WBK |
55 922 zł |
1,69% |
3,50% |
| Bank Pekao |
56 754 zł |
1,69% |
3,61% |
| mBank |
57 261 zł |
1,80% |
3,62% |
| Deutsche Bank |
59 645 zł |
1,59% |
3,48% |
| Euro Bank |
61 051 zł |
1,85% |
3,91% |
| PKO Bank Polski |
61 507 zł |
1,99% |
3,80% |
| Raiffeisen Polbank |
62 013 zł |
1,80% |
3,61% |
| BOŚ |
65 608 zł |
2,20% |
4,00% |
| Millennium |
67 280 zł |
2,09% |
3,90% |
| Alior Bank |
67 398 zł |
2,20% |
4,01% |
| BGŻ |
67 934 zł |
1,85% |
3,83% |
| BNP Paribas |
68 337 zł |
1,85% |
3,66% |
| Bank Pocztowy |
69 406 zł |
2,30% |
4,28% |
| BPS |
71 024 zł |
1,99% |
4,80% |
| Getin Noble Bank |
108 607 zł |
2,47% |
4,45% |
Opracowanie własne Expander Advisors
Warto jednak dodać, że młodzi, którzy rozważają zaciągnięcie kredytu na mieszkanie nie powinni ograniczać się do poszukiwania jednej, najtańszej oferty. Wniosek powinni złożyć równocześnie do kilku banków. Te, które mają najtańsze kredyty nierzadko otrzymują bowiem tak dużą liczbę wniosków, że nie nadążają z ich rozpatrywaniem. Tymczasem jeżeli wnioskodawca nie otrzyma kredytu w określonym terminie, to może stracić zaliczkę, którą wpłacił sprzedawcy nieruchomości. Co więcej, w przypadku osób bardzo młodych (przed 25. rokiem życia) część banków może odrzucić wniosek nawet pomimo posiadania przez nich stałych dochodów. Banki uważają tą grupę klientów za obarczoną podwyższonym ryzykiem. Z tego powodu szczególnie wartościowa może być dla nich pomoc doradcy finansowego, który pomoże im uzyskać tani kredyt.
Jarosław Sadowski
Główny Analityk
Expander Advisors